Banken verstehen: fix oder variable, wie Kredite vergeben werden

Zwar lassen sich auf den Websites der Banken eine Fülle an Informationen zu Kreditvergaben finden, doch die Frage wie Banken eigentlich den Zinssatz berechnen oder wovon Konditionen genau abhängig sind, rückt meist in den Hintergrund.

Wie berechnen die Banken den Zinssatz?

Banken berechnen den Zinssatz indem sie Indikator und Marge addieren. Und was genau verbirgt sich hinter den beiden Begriffen?

Der Indikator setzt sich aus den Kosten zusammen, die der Bank entstehen, um das Geld von der Europäischen Zentralbank zuzukaufen.

Die Marge ist der Aufschlag der Bank, womit zum Beispiel Personalkosten gedeckt werden. Daraus ergibt sich dann der Zinssatz zu dem Konsumenten Kredite abschließen können.

Wichtig dabei ist, vor allem bei variablen Krediten, wie der Indikator gestaltet ist. Denn hier ist der Zinssatz immer an den Indikator gekoppelt. In einigen Fällen wird von Banken dafür der Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank herangezogen, der sich aktuell auf 3,65 befindet (Quelle: infina.at).

Wovon deine Konditionen abhängen

Banken verwenden für ihre Zins-Kalkulationen bei variablen Krediten immer eine fiktive Zinsrate. Das heißt sie rechnen oft mit 5%, obwohl der eigentliche Zinssatz wohlmöglich nur 2% beträgt. Grund dafür sind zum einen Absicherungsmaßnahmen, andererseits werden 5% als zumutbare Kreditrate betrachtet, da Zinsen bei variablen Raten ja über die Jahre ansteigen könnten.  

Je nachdem über welche Besicherung du verfügst (seien es Grundstücken, Immobilien, Aktien, ..) ermittelt sich deine Beleihung bzw. der Beleihungsauslauf. Der Beleihungsauslauf stellt das Risiko eines Kredites dar und bestimmt somit auch die Höhe des Zinssatzes. Als kleine Hilfestellung kann Daumen mal Pi gesagt werden, dass der Kredit bei einer Summe von 20% Eigenkapital nicht scheitern wird. Fest steht, je besser deine Beleihung, desto bessere Konditionen lassen sich ausverhandeln.

Konditionen sind demnach abhängig von:

• Rückzahlungsfähigkeit
• mögliche Besicherung
• Vollständigkeit der notwendigen Unterlagen
• Kenntnis über Konditionenbandbreite der Banken –-> vergleichen
• deinem persönlichen Verhandlungsgeschick

TIPP: Kredite kannst du am besten miteinander vergleichen, indem du das jeweilige Zinsmodell, Kreditmodell, Zinssatz, Zinsindikator, Kreditmarge, Kreditlaufzeit, Gebühren und Kreditrate gegenüberstellst.

Zinssatz: günstig oder sicher?

Es ist richtig, dass du bei einem Fixzinssatz monatlich um einen bestimmten Betrag mehr bezahlst. In der Regel gestaltet sich die Differenz zwischen variable und fix so:

TIPP: Liegt dir ein Angebot mit einem variablen und einem fixen Zinssatz vor, lohnt es sich Vergleichsberechnungen mit den beiden Varianten durchzuführen.  Am besten mit unterschiedlichen Laufzeiten! Wenn die Differenz von variable zu fix nicht mehr als 1% beträgt, rentiert sich der fixe Zinssatz zur Finanzierung deiner Traumimmobilie

Stand: September 2024 | Foto: Bruce Mars